Neben Zinsen was alles in Kreditvergleich einbeziehen?

A möchte eine größere Anschaffung machen und benötigt dafür einen Kredit und will natürlich auch vergleichen. Aber was muss er bei den Kreditvergleichen noch alles mit einbeziehen, neben den Zinsen? Was könnte noch relevant sein und einen Kredit niedrig erscheinen lassen, obwohl er doch in der Abzahlung dann sehr teuer ist? Worauf sollte A achten?

Bevor ein Kreditvergleich unternommen werden soll, muss erst einmal die Kreditrate errechnet werden. Ohne diese kann auch kein Kreditvergleich unternommen werden. Ganz wichtig ist der effektive Jahreszins, denn dieser beinhaltet alle Kosten wie Gebühren und Zinsen. Sollte bei einem Angebot dieser effektive Jahreszins fehlen, kann davon ausgegangen werden, dass es kein seriöser Anbieter ist und man sollte lieber die Finger davon lassen.

Sollte in dem Angebot "anfänglicher effektiver Jahreszins" stehen, muss davon ausgegangen werden, dass sich die Konditionen während der Laufzeit ändern können. Die Laufzeit ist ebenso wichtig. Einige Anbieter bieten auch eine Sondertilgung an, die sich vor allem für Selbstständige lohnt. So kann man während der monatlichen Kosten einfach ein paar Raten höher setzen und der Kredit wird so schneller getilgt. Das hat den Vorteil, dass viele Zinsen eingespart werden, die am Ende der Laufzeit ausgezahlt werden.

Hier kann A doch bei den Angaben ausschließlich den effektiven Zinssatz zum Vergleich herziehen. Denn wie sollten die Kosten des Darlehens in Relation zu den zusätzlichen Möglichkeiten wie kostenfreie Sondertilgungen oder veränderbare Tilgungshöhe in Einklang gebracht werden? Wie soll A denn den Vergleich gestalten, wenn Bank 1 nur 4% an Zinsen verlangt und Bank 2 aber 5% - dafür jedoch als einzige Bank die Möglichkeit der kostenfreien vorzeitigen Tilgung anbietet?

Darlehen können beliebig attraktiv gestaltet werden. Aber es ist nicht so, dass jede mögliche Dimension der Anreize vergleichbar ist (oder vergleichbar sein soll). Kann ja sein, dass eine Bank ihren Kreditnehmern eine Tasse schenkt, was vielleicht als Werbegeschenk zieht.

Es gibt die Möglichkeiten der Tilgungsänderung zur Laufzeit, die Möglichkeit der (beliebigen) Sondertilgungen, die vorgesehene Möglichkeit der Zahlungsaussetzungen, die Möglichkeit der Darlehenserhöhung, die Möglichkeit der variablen Zinssätze usw. usf. Alle Parameter könnten zwar über eine Tabelle kenntlich gemacht werden. Aber ohne Wichtung bzw. das Absehen davon, welche Möglichkeiten man letztlich auch nutzen wird, ist das alles wie vergebene Liebesmüh. Einziges Faktum ist letztlich der effektive Zinssatz. Und den bekommt man auch erst dann, wenn ein konkretes Angebot vorliegt. Denn der Zinssatz muss nicht dem entsprechen, mit dem die Bank Werbung macht!