Welche Zinsbindung bei Hausbau oder Hauskauf?

Nach reiflicher Überlegung haben wir uns nun entschlossen unsere Mietwohnung gegen ein kleines Häuschen zu tauschen. Finanzierung ist soweit schon durchkalkuliert und dürfte auch weniger Probleme bereiten. Da einem die Bank in ihrem Beratungsgespräch ja nun auch nicht alles Vorteilhafte für uns erzählt, bereitet uns momentan nur noch die Zinsbindung im Verhältnis zur Kreditlaufzeit etwas Kopfzerbrechen.

Denkbar hierbei wäre ja Immobilienkredite mit Laufzeiten von fünf bis zwanzig, oder auch mehr Jahren zu vereinbaren. Nur sind wir uns nicht sicher wie lange wir jetzt die Zinsbindung vereinbaren sollten? Normalerweise sind die Immobilienkredite momentan ja etwas im Keller, also wäre es doch sicherlich ratsam diesen niedrigen Zins so lang wie möglich fest zu klopfen. Oder haben wir da einen kleinen Rechenfehler in unserer Kalkulation? Was sagen denn bitte die Bau- und Immobilienkredit Experten im Forum dazu?

Ich bin zwar kein Kreditexperte, aber habe noch Verträge zu einer Immobilienfinanzierung laufen und habe damals beim Hauskauf meiner Eltern die Kredite ausgehandelt. Meist nimmt man eine Laufzeit von zehn Jahren. Weil man eben in den letzten Jahrzehnten doch recht kontinuierliche Auf´s und Ab´s beobachten konnte. Dies ist nun dank der diversen Probleme innerhalb der EU und auch der USA nicht mehr so machbar.

Allerdings vermute ich mal, das langfristig die Zinsen doch steigen werden und somit wäre ein Vertrag mit fünf Jahren Laufzeit, welcher ja die günstigsten Zinsen bietet, keine Option. Weil eben die Gefahr vorhanden ist, das in fünf Jahren die Zinsen wieder auf einem Hochstand sind. Und eine Laufzeit von 20 Jahren bringt die höchsten Zinsen mit sich. Wenn die Kreditsumme entsprechend hoch ist, das man nach den zehn Jahren auf keinen Fall fertig ist mit abzahlen, wäre eine längere Laufzeit schon in Betracht zu ziehen.

Eben weil die Chance auf höhere Zinsen nicht gerade klein ist, sollte man bei den aktuellen Zinssätzen eben sehr langfristig planen. Wobei man aber auch überlegen sollte, ob man vielleicht den restlichen Kredit nach zehn Jahren komplett bezahlen kann. Kommt eben auf die Gesamtsumme an und was nach zehn Jahren noch zu tilgen ist.

Ob ein Rechenfehler in der Rechnung ist oder nicht lässt sich schon deshalb so nicht beantworten, weil ja keine Rechnung Teil der Frag ist. Jedenfalls ist mir keine Rechnung aufgefallen, in der ein Fehler hätte sein können. Alles was du geschrieben hast, ist zum einen das die Finanzierung schon durchkalkuliert wurde aber die Laufzeit noch nicht fest stehen würde. Das ist schon verwunderlich! Vor allem wenn man bedenkt, dass die Laufzeit der Zinsfestschreibung mit einen maßgeblichen Einfluss auf die Zinshöhe hat. Daher ist natürlich die Frage berechtigt, wie alles durchkalkuliert wurde, ohne das die Laufzeit festgelegt wurde.

Was dann sicher auch fragwürdig anmutet, ist die Annahme, dass die Bank nicht alles vorteilhafte erzählen würde. Die Bank macht hier doch lediglich ein Angebot. Dieses kann man mit Angeboten anderer Banken vergleichen. Die Bank würde sich ins eigene Fleisch schneiden, wenn sie mögliche Vorteile verschweigen würde. Es sind eher die Nachteile, die langsam herauskommen. Das kann z.B. die fehlende Möglichkeit zur Sondertilgung sein. Oder aber dass die Tilgung immer nur ausschließlich halbjährlich geht.

Ich würde hier ganz klar noch einmal bzgl. der gemachten Kalkulation nachfragen und diese von der gleichen Bank in den Varianten 10 Jahre Zinsbindung und 15 Jahre Zinsbindung (gerne auch noch mal 20 Jahre Zinsbindung) gegenüberstellen lassen. Was die Zinshöhe in 10 bzw. 15 Jahren angeht, wird man ja kaum zuverlässige Angaben machen können. Richtig ist aber, dass nicht zu erwarten ist, dass der Zins signifikant weiter sinkt! Wenn jedenfalls der Punkt der Zinsbindung und damit der angebotenen Zinshöhe noch nicht geklärt ist, dann ist die ganze sogenannte Kalkulation für die Katz.