Tagesgeld für Neukunden mit besseren Konditionen

Ich will mein Erspartes gern gut anlegen, aber nicht unbedingt auf einem Sparbuch weil es da ja kaum Zins gibt. Ich höre immer wieder davon dass es beim Tagesgeld für Neukunden besonders gute Konditionen gibt. Ich bin mir aber nicht sicher bei welcher Bank ich mich da mal näher erkundigen sollte. Denn für mich klingen alle Angebote so ziemlich gleich.

Wo liegen die Unterschiede und wo kann man sein Geld gut und vor allem sicher anlegen, wisst ihr darüber bescheid?

Richtig ist, dass viele Banken ihre Konditionen für Neukunden besonders gut gestallten und Du dann einen besseren Zins bekommst, als sie für Bestandskunden anbietet. Allerdings bin ich mir nicht sicher, ob es sich lohnt, hier ein besonderes Augenmerk darauf zu legen.

Die besonderen Konditionen sind normalerweise bis maximal 1% über dem Normalzins. Und diese besonderen Zinskonditionen sind auch normalerweise nur begrenzt gültig. D.h., dass Du schon nach drei Monaten auf die normalen Zinsen angepasst wirst.

Daher macht es eher Sinn, sich seine Bank auf Grund anderer Kriterien auszusuchen. Auch wenn man natürlich die Lockangebote in die Betrachtung mit hineinziehen kann. Aber wichtige ist es vielleicht zu schauen, wie die normalen Zinsen, die für Bestandskunden gezahlt werden, im Vergleich zu den anderen Banken liegen. Ebenso interessant könnte es sein, wenn man darauf achtet, wie oft die Bank die Zinsen anpasst und ob sie zu den ersten gehört, die dem Trend nach unten folgt.

Aus meiner Sicht muss man bei solchen Tagesgeldangeboten auf folgendes achten:

1. Welcher Zinssatz wird angeboten?
Das ist der Punkt, auf denen viele das größte Gewicht legen und der in entsprechenden Angeboten immer fett heraus gestellt wird. Das weitere steht zumeist dann im Kleingedruckten.

2. Für welchen Zeitraum wird der Zinssatz angeboten?
Diese speziellen Zinsangebote für Neukunden sind oftmals zeitlich limitiert. Oft auf drei oder sechs Monate, manchmal aber auch auf ein Jahr. Gilt das Angebot nur für einen kurzen Zeitraum (3 Monate) ist das Ganze zumeist wenig lukrativ. Man muss ja auch damit rechnen, dass das Geld erst dorthin überwiesen werden muss, bzw. später wieder weiter überwiesen werden muss. In diesen "Überweisungszeiten" geht Zins verloren.

3. Für welchen Betrag wird der Zins angeboten?
Oftmals sind diese Spezialzinsen auch auf nur kleine Anlagebeträge beschränkt (z.B. 2.500 Euro). Dann lohnt sich das Ganze oftmals auch kaum. Das selbe gilt natürlich auch, wenn man nur wenig Kohle zum Anlegen hat.

4. Wie hoch ist die Einlagensicherung?
Aus meiner Sicht ein ko-Kriterium. Man sollte hier nie einen Betrag anlegen, der durch die Einlagensicherung nicht abgedeckt ist.

5. Was gibt es für spezielle Werbeangebote?
Oft gibt es bei einer Kontoeröffnung auch einmalige Prämien von beispielsweise 25 oder 50 €. Das entspricht immerhin der Anlage von 1.000 € oder 2.000 € für ein Jahr für 2,5 % Zinsen (on top).

6. Bin ich bereit ständig beim Tagesgeldkonto zu "hoppen?
Wenn ich nur einmal das Konto wegen so einem Angebot wechsele, ist das kaum interessant. Dann sollte ich lieber auf die langfristig gebotene Verzinsung als auf solche Lockvogelangebote schauen. Wenn ich diese Angebote nutze, muss ich bereit sein, nach Auslauf der Neukundenangebote auch wieder zu wechseln.

7. Welchen steuerlichen Aufwand will ich betreiben?
Normalerweise zahlt man ja jetzt eine Abgeltungssteuer, es sei denn, man hat einen Freistellungsauftrag. Bei ständigem Kontowechsel wird das mit dem Freistellungsauftrag relativ lästig und kompliziert. Sich das Geld über die Steuererklärung zurück zu holen, ist auch lästig.

Es ist schon immer ein bischen ärgerlich dass Neukunden meistens deutlich bessere Konditionen erhalten als die Stammkundschaft, besonders für den der in diesem Zins- und Bankenhopping augenblicklich keinen Sinn sieht. Die besten Konditionen für Neukunden sind im Augenblick überall nicht besonders rosig. Hier mal der Stand vom 25.01.2010:

Cortal Consors, 3,5 % Zinsen für ein Jahr bei täglicher Verfügbarkeit aber nur wenn gleichzeitig noch ein Depot übertragen wird oder Wertpapiere im Gegenwert von sechtausend Euro gekauft werden und ein kostenloses Depot eröffnet wird, reines Onlinekonto, unbegrenzte Einlagensicherung

DAB, 2,5 % Zinsen, Depoteröffnung erforderlich, unbegrenzte Einlagensicherung

Sowie Bank of Scotland, 2,25 % Zinsen, auch für Altkunden, Einlagensicherung auf 50000 GBP begrenzt (es könnte aber sein dass die europäische Einlagensicherung dann greift)

Die Zeiträume für die der Zins garantiert wird variiert stark, deshalb habe ich sie bei den letzten beiden Kandidaten nicht mit aufgeführt. Wenn ich mir aber diesen ganzen Umrand vorstelle der solch ein Wechsel verursacht (Unterlagen ausfüllen, Ausweis kopieren, Postidentverfahren, Freistellungsauftrag ändern und wiederrufen) dann frage ich mich wirklich ob sich das bei den geringen Zinsen wirklich lohnt. Wenn ich die Zinsen für ein Vierteljahr garantiert bekomme und zehntausend Euro anlegen will so sind das (ohne Zinseszinsberechnung, spielt bei den kurzen Laufzeiten eh keine Rolle) bei 3,5 % 87,50 Euro, bei 2,5 % 62,50 Euro und bei 2,25 % 56,25 Euro. Wenn du nur ein- oder zweitausend Euro zur Verfügung hast sind das nur ein beziehungsweise zwei Zehntel von den Zinsbeträgen der Beispielrechnung.