Kreditvermittlung ohne Schufa

Eine Nachbarin war vor kurzem bei mir zum Kaffee, die meinte, sie hätte, um ihre Schulden bezahlen zu können, eine Kreditvermittlung gefunden, die ohen Schufa Auskunft und ohne Sicherheiten nach Geldgebern sucht.

Ich kann mir nicht vorstellen, dass das wirklich der Wahrheit entsprochen hat, was sie da so von sich gegeben hat, denn welcher Kreditvermittler vermittelt Kredite, ohne sich abzusichern, und ohne darauf hoffen zu können, das Geld auch wieder zu sehen? Ich kann das nicht glauben, wenn ich ehrlich bin.

Im Grunde ist die Rechnung ganz einfach: Wenn jemand Geld verleiht, dann muss er auch damit rechnen, dass der Kreditnehmer einmal nicht mehr zurückzahlen kann. Ist das Risiko der Nichtrückzahlung hoch, muss er daher einen hohen Zins verlangen, um nicht unterm Strich Miese zu machen. Und eine Schufa-Auskunft macht das Risiko zumindest transparent.

Wenn jemand einen Kredit gibt, ohne eine Schufa-Auskunft vom Kreditnehmer zu verlangen, wird er das nur tun, wenn er dafür einen sehr hohen Zins bekommt und/oder er sicher sein kann, dass er sein Geld zurückbekommt. Und mit letzterem meine ich, dass er eher "radikale Methoden" hat, sein Geld einzufordern.

Ich glaube aber nicht, dass ein "seriöser" Geldverleiher auf eine Schufa-Auskunft verzichtet, sofern es nicht ein Verwandter oder sehr guter Freund ist.

Naja, was ronald65 schreibt ist zu großen Teilen falsch :wink: .

ronald65 hat geschrieben:Ist das Risiko der Nichtrückzahlung hoch, muss er daher einen hohen Zins verlangen, um nicht unterm Strich Miese zu machen. Und eine Schufa-Auskunft macht das Risiko zumindest transparent.

1. Richtig, aber eine Schufa Auskunft verursacht auch höhere Kosten die ebenfalls umgelegt werden müssen.
2. Der Zins ist nicht deswegen höher weil hier das Risiko höher ist, sondern weil höhere Verwaltungskosten anfallen, da der Großteil der Unterlagen bei schufafreien Krediten per Post eingereicht werden muss.

Würde hier zusätzlich eine Schufaabfrage erfolgen so würde dies den Zins noch weiter verteuern. Dazu kommt: Kreditinstitute im Ausland und bis vor kurzem auch in Deutschland kamen auch Jahrhunderte ohne Schufa Auskunft aus und die Kreditvergabe und Rückzahlung funktionierte trotzdem.

ronald65 hat geschrieben:Wenn jemand einen Kredit gibt, ohne eine Schufa-Auskunft vom Kreditnehmer zu verlangen, wird er das nur tun, wenn er dafür einen sehr hohen Zins bekommt und/oder er sicher sein kann, dass er sein Geld zurückbekommt.

Letzteres ist der Fall, denn schufafreie Kredite erhält man nur, wenn man sehr umfangreiche Zugangskriterien erfüllt, z. B. ein Mindestgehalt (Haushaltsnettoeinkommen, nicht brutto oder netto!), Mindestalter, es dürfen keine Schulden im Herkunftsland der Bank bestehen, Höchstalter, ein seit mindestens 12 Monaten bestehendes Arbeitsverhältnis mit Gehaltseingang auf ein deutsches Girokonto, usw. - kurz gesagt: man muss eine ausreichende Bonität besitzen. Die Kriterien für die Vergabe von Krediten ohne Schufa sind im Grunde die gleichen wie bei deutschen Banken, nur im Grunde noch etwas strenger. Einziger relevanter Unterschied für die meisten die das interessiert: Es erfolgt keine Schufa Abfrage. Eben weil es die nicht im Ausland gibt und weil die Mitgliedschaft Geld kostet.

ronald65 hat geschrieben:Und mit letzterem meine ich, dass er eher "radikale Methoden" hat, sein Geld einzufordern.

Unsinn - die "radikalen" Methoden bestehen darin im Falle eines Kreditausfalls eine Lohnpfändung vorzunehmen. Übrigens ein Mittel welches bei kleineren Ratenkrediten (nichts anderes sind diese Kredite) auch bei deutschen Banken sehr beliebt ist.

ronald65 hat geschrieben:Ich glaube aber nicht, dass ein "seriöser" Geldverleiher auf eine Schufa-Auskunft verzichtet, sofern es nicht ein Verwandter oder sehr guter Freund ist.

Ebenfalls Unsinn, Gründe: Die Schufa gibt es nicht im Ausland, die Abfrage kostet Geld, Banken kommen auch ohne aus. Die Schufa ist ohnehin nur ein Grund einen Kunden zu beurteilen, längst nicht der ausschlaggebende - dies ist der interne Bankenscore zur Bemessung der Bonität. Da kann man in der Schufa noch so gut stehen - wenn der schlecht ist, hat man Pech!

Jetzt mal zum eigentlichen Thema und um hier etwas mehr Aufklärung zu leisten: Ein Kreditvermittler fragt sowieso niemals die Schufa ab, sprich: Kreditvermittlungen sind immer ohne Schufa Auskunft. Der Kreditvermittler sammelt lediglich Anfragen und leitet diese an eine ihm passend erscheinende Bank weiter und diese fragt dann eventuell die Schufa ab (Niemals der Kreditvermittler an sich!). Das ist so wie bei einer Autofinanzierung: Auch hier fragt nicht der Händler die Schufa ab und bemisst die Bonität des Kunden, sondern die hinter ihm und mit ihm kooperierende Bank. Deswegen kann das dem Kreditvermittler auch egal sein, denn die Bank nimmt, wenn überhaupt diese Aufgabe war. Soweit ist das also vollkommen richtig.

Dazu kommt, dass diese Kreditvermittler eben fast nur Kredite von Banken aus dem Ausland (vornehmlich aus der Schweiz, Österreich, Spanien, Niederlanden) vermitteln, denen eben wie schon erwähnt die Schufa egal ist. Die Banken sichern sich damit ab, dass die Kredite selten Summen von mehr als 3.600 Euro übersteigen und eben die umfangreichen Zugangskriterien erfüllt werden müssen. Zum Beispiel läuft unter einem Haushaltsnettoeinkommen (!) von 1.070 Euro (Steuerklasse 1) - 1470 Euro (Steuerklasse 2) gar nichts. Maximal gibt es 7.200 Euro bei zwei Personen in einem Haushalt, wobei jede Person hier den Kredit beantragen muss und auch die Zugangsvoraussetzungen erfüllen muss.

Werden alle Voraussetzungen seitens des Kreditnehmers erfüllt (das muss alles gegenüber der Bank nachgewiesen werden) gibt es die Kreditzusage. Sollte der Kreditnehmer doch nicht in der Lage sein, den Kredit entsprechend zu tilgen kann die Bank in der Regel durch das einfach zu beantragende und kostengünstige Verfahren der Lohnpfändung sich aufgrund der Bedingungen die gestellt wurden sicher sein, die Kreditsumme samt entstehender Unkosten (für die Pfändung) innerhalb von 3 - 4 Monaten zurückzubekommen - außer in Extremfällen.

Fazit: Eine (durchaus seriöse) Kreditvermittlung ist immer ohne Schufa Abfrage - es ist einfach nicht deren Job.

Sorry, aber diese Argumentation kann man so nicht stehen lassen!

Immerhin wird eingeräumt, dass Kredite ohne Schufa-Auskunft teuerer sind als mit Schufa-Auskunft. Die Argumentation, das läge (nur) an den höheren Prüfkosten ist aber aus meiner Sicht lächerlich. Wenn das über einen Kreditvermittler geht, sollte man auch dessen Provision nicht unerwähnt lassen.

Man muss sich doch fragen, warum jemand einen Kredit ohne Schufa-Auskunft über einen Kreditvermittler und einer ausländischen Bank dahinter nimmt, wenn dieser teuerer ist als einer mit Schufa-Auskunft direkt bei einer Bank?

Ich denke, die Antwort liegt auf der Hand. Es gibt aller Wahrscheinlichkeit nach ein Problem mit der Auskunft. Von daher kann man sich in diesem Fall wirklich die Auskunft sparen, da das Ergebnis eh offensichtlich ist.

Und es ist auch ganz klar, dass es einen andersweitigen Prüfprozess gibt. Niemand leiht einem Geld, wenn wirklich nichts zu holen ist. Wie heißt es doch so schön: Einem nackten Mann kann man nicht in die Taschen greifen, egal wer es versucht.

Die Anforderungen sind aber verhältnismäßig niedrig. Bei einem niedrigen Einkommen ist es selbst bei kleinen Krediten schon sehr schwierig, diese wieder abzubezahlen. Und geht man davon aus, dass wegen der negativen Schufa-Auskunft schon Probleme bestehen, steigt das Risiko weiter und die Gefahr, in der Schuldenfalle zu enden, ist sehr groß.

Das kann aber trotzdem ein lukratives Geschäft sein. Der Zinssatz muss halt passen und man muss wie gesagt darauf achten, dass der Kreditnehmer noch nicht ganz nackt ist. Und viele Kreditvermittler verlangen auch eine Gebühr, egal ob sie einen Kredit erfolgreich vermitteln oder nicht. Denn sehr häufig kommt es zu keiner Vermittlung, weil der Kreditnehmer halt doch schon "nackt" ist.

Das soll aber nicht heißen, dass alle Kreditvermittler unseriös sind. Viele aber schon. Denn Kreditvermittlung kann so ziemlich jeder machen. Ein Gewerbeschein genügt. Und wer es nicht glaubt, sollte einmal diesen Focus-Artikel lesen: Klick.

ronald65 hat geschrieben:Die Argumentation, das läge (nur) an den höheren Prüfkosten ist aber aus meiner Sicht lächerlich.

Das dies nur an den höheren Kosten liegt habe ich nie behauptet, lies mal richtig. Das liegt auch an den höheren Kosten, dazu wird über den Zins das Risiko abgefangen, Kosten für mögliche Zwangsmaßnahmen umgelegt usw. Soll ich Dir mal erklären, was alles in eine ordentliche Kalkulation gehört und wie man diese aufstellt? Dann wird es hier aber langsam wirklich OffTopic.

Teurer ist übrigens Ansichtssache, der Festzins liegt momentan je nach Bank zwischen 13 und 15 % und damit maximal 7 - 8 %, minimal 2 - 3 % über, teils unter den vergleichbaren, gleicherwertigen Angeboten deutscher Banken.

ronald65 hat geschrieben:]Wenn das über einen Kreditvermittler geht, sollte man auch dessen Provision nicht unerwähnt lassen.

Dazu kommt, dass die Provisionskosten für die Kreditvermittler nicht in den Zinsen mit inbegriffen sind, sondern von der Kreditsumme abgezogen werden. Es gibt zwei Wege einen solchen Auslandskredit zu beantragen: Indem man entweder über einen Vermittler geht oder sich direkt an die Bank / das Kreditinstitut wendet. Bei letzterem fallen als Kreditkosten nur die Zinsen an, bei dem Weg über den Vermittler wird die Kreditsumme genauso ausbezahlt und der Vermittler zieht erst dann eine feste Gebühr oder einen festen prozentualen Anteil ab.

ronald65 hat geschrieben:Man muss sich doch fragen, warum jemand einen Kredit ohne Schufa-Auskunft über einen Kreditvermittler und einer ausländischen Bank dahinter nimmt, wenn dieser teuerer ist als einer mit Schufa-Auskunft direkt bei einer Bank?

1. Weil diese Kredite (wie erwähnt) vom Zinsniveau nicht deutlich über dem deutscher Banken liegen - und da hier meist Personen mit schlechter Bonität einen Kredit anfragen, die auch von deutschen Banken nur schlechte Konditionen angeboten bekommen ist für die meisten von denen der Unterschied fast gar nicht vorhanden.

Um hier mal ein konkretes Beispiel zu geben:
- Die Citibank vergibt z. B. Kleinkredite mit Schufa Auskunst an Kunden mit sehr schlechter Bonität mit bis zu 14,49 % effektiven Zinsen. Die Fidium Finanz AG verlangt für den gleichen Kredit ohne Schufa 12,79 % effektiven Zins.

2. Dazu kommt, dass viele eben vom Score her eine ausreichend hohe Bonität haben, aber z. B. eine zu schlechte Schufa. Der Score ist immer das schwerwiegendere Bewertungskriterium, da er Auskunft über die Bonität gibt, die Schufa ist nur ein Risikofaktor und noch nicht einmal ein wichtiger, weswegen wegen einer negativen Schufa auch nur bei brancheninternen Treffern ein Kredit verweigert wird - eben dann wenn der brancheninterne Score zu schlecht ist.

Um zu erklären was letzteres heißt: Wenn man nur Handyrechnungen (keine Branchenüberschneidung) nicht bezahlt hat wiegt das weniger schwer als wenn Kredite (brancheninterne Überschneidung) nicht ordentlich bedient oder platzen lassen hat. Und keine Bank, auch bei sehr guter Bonität, vergibt mehr so schnell einen Kredit an einen Kunden der bei der gleichen oder einer anderen Bank einen Kredit hat platzen lassen! Das treibt z. B. auch sehr gut verdienende Menschen zu solchen Vermittlern, die eben durch die Schufa gebrandmarkt sind.

ronald65 hat geschrieben:Von daher kann man sich in diesem Fall wirklich die Auskunft sparen, da das Ergebnis eh offensichtlich ist.

Du verstehst es nicht, das ist aber auch kein Problem, ich wiederhole es gern noch einmal für Dich: Es gibt im Ausland keine Schufa, deswegen interessiert die dort keinen. Falls Du das immernoch nicht verstehen kannst: Sieh Dir bitte mal die Organisationsstruktur der Schufa an und in welchen Ländern man Geschäftsstellen unterhält und aktiv ist. Da wirst Du nur eines finden: Deutschland.

ronald65 hat geschrieben:Die Anforderungen sind aber verhältnismäßig niedrig. Bei einem niedrigen Einkommen ist es selbst bei kleinen Krediten schon sehr schwierig, diese wieder abzubezahlen.

Ebenfalls Unsinn, die Anforderungen sind sogar relativ hoch:
- man muss Deutscher sein
- man darf nicht unter 18 und über 55 (Ost) / 58 (West) Jahre alt sein
- man muss (hängt von der Steuerklasse, Freibeträgen und der im Haushalt lebenden Personen) ein Haushaltsnettoeinkommen von mindestens 1070 € bis 2350 € vorweisen können - je mehr Personen / Kinder, desto höher muss es sein. Und es geht hier um das Haushaltsnettoeinkommen, nicht um das reine Einkommen. Das heißt, das was nach Abzug aller Abgaben und Steuern übrig bleibt.
- es muss seit 12 Monaten ein festes Arbeitsverhältnis bestehen samt Gehaltseingang auf ein deutsches Girokonto,
- es dürfen keine Schulden im Herkunftsland der jeweiligen Bank bestehen,
- männliche Personen unter 23 müssen einen Nachweis über den abgeleisteten Wehrdienst / Ersatzdienst erbringen bzw. über die Untauglichkeit.

Das sieht nach wenig aus, ist aber de facto viel wenn man sich vor Augen hält was das genau heißt.

Was das Abzahlen angeht: Nein, selbst bei niedrigen Einkommen ist das keine hohe Hürde, da die monatliche, festeRate (über 40 Monate) in der Regel zwischen 80 und 107 Euro liegt. Das sind (ausgehend vom "schlechtesten Fall") 10 % des Nettoeinkommens, im Idealfall gerade einmal 4 %.

ronald65 hat geschrieben:Und viele Kreditvermittler verlangen auch eine Gebühr, egal ob sie einen Kredit erfolgreich vermitteln oder nicht.

Alle Vermittler verlangen eine Gebühr, denn niemand macht etwas nur aus Philanthropie! Seriöse Kreditvermittler verlangen diese jedoch nach der positiven Antwort der Bank, unseriöse verlangen diese im Vorfeld ohne dass hier eine Bank ihre Zustimmung gegeben hat. Es sollte sich allerdings mal so langsam rumgesprochen haben, dass man nie in Vorleistung bei einem seriösen Unternehmen gehen muss, egal ob es um Kugelschreiber zusammenschrauben oder Kreditanträge geht.

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