Bauzinsen Vergleich - Vertrag mit günstigen Zinsen

[Gio]

Wir haben vor Jahren einen Baukredit aufgenommen und uns ein kleines Häuschen im Grünen gebaut. Jetzt bemerken wir, dass die Zinsen / Bauzinsen im Vergleich mit unserem alten Vertrag gefallen sind und man den gleichen Baukredit mit günstigeren Konditionen bekommen kann.

Darf man einen bestehenden Kredit durch einen neuen ersetzen und den alten Kredit mit dem Geld aus dem neuen Kredit tilgen? Oder muss ich weiter die monatlichen Raten zahlen und habe einfach Pech gehabt? Was ist bei einer Umschuldung zu beachten und was kommen für Kosten auf uns zu?

Diese Idee der Umschuldung ist sicher nicht neu. Leider würden die Banken unter gehen, wenn die Sache so einfach wäre und man bei fallenden Zinsen einfach einen Kredit mit einem dann günstigeren ablösen könnte.

Es ist grundsätzlich so, dass der Kreditvertrag der vor Jahren geschlossen wurde für beide Seiten verbindlich gilt. Verträge sind einzuhalten! Allerdings gibt es für den Verbraucher gewisse Ausnahmen. Wurde z.B. ein Kreditvertrag mit mehr als 10 Jahren Laufzeit geschlossen, so kann dieser von Seiten des Kreditnehmers schon nach 10 Jahren gekündigt werden - mit einer Kündigungsfrist aber ohne weitere Kosten. Vorher kann der Kredit nicht gekündigt werden. Eigentlich.

Weil aber die Lebenswirklichkeit eine andere ist, als die juristischen und betriebswirtschaftlichen Planvorstellungen, sollte in den Verträgen auch das vorzeitige Kündigen der Verträge thematisiert sein. Und hier ist das Problem.

Die Bank wird Dir ein vorzeitiges tilgen schon erlauben. Aber nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Und die ist nicht gering. Schließlich will die Bank den eingeplanten Gewinn (Deine Zinsen) nicht vollständig verlieren. Und meistens sind diese Vorfälligkeitsentschädigungen so hoch, dass diese durch den Zinsvorteil auf der anderen Seite nicht gedeckt werden oder die zusätzlichen Kosten und Gebühren machen die ganze Sache unrentabel.

Hinzu kommt, dass man erst eine Bank auch finden muss, die sich auf diese Umfinanzierung einlässt.

Aber weil die Zinsen tatsächlich signifikant gefallen sind, könnte sich so was lohnen. Daher würde ich an Deiner Stelle zunächst in Erfahrung bringen, was das vorzeitige Tilgen Dich bei der aktuellen Bank kosten würde (kommt ja auf die Restlaufzeit, Zinssatz und Restschuld an) und anschließend würde ich eine Bank suchen, mit der das Vorhaben auch durchgezogen werden kann. Und vorher immer die jeweiligen Kosten gegenüber halten, so dass immer klar wird, ab wann es ein Verlustgeschäft für Dich wird!