Kredit: Was tun gegen hohe Zinsen?

Hallo zusammen. Ich habe ein richtiges Problem und weiß nicht weiter. Ich habe einen Kredit kaufen bei meiner Hausbank. Wir hatten damals variable Zinsen vereinbart, weil mein Berater gemeint hat, die würden so schnell nicht steigen und ich hatte ja auch geplant, das Geld so schnell wie möglich zurück zu zahlen. Nun habe ich mich leider verkalkuliert und brauche länger zum Zurückzahlen wie angenommen.

Mittlerweile zahle ich aber sehr hohe Zinsen, weil der Berater wohl auch ein wenig falsch gelegen hat. Wie komme ich aus der Nummer wieder raus?

Jetzt bin ich doch etwas erstaunt und frage mich, was Du unter "hohe" Zinsen verstehst. Wenn Variable Zinsen angeboten wurden, dann ist die Laufzeit ja vermutlich nicht fest. Welchen Rahmen hast Du hier vereinbart. Ist es Dir erlaubt, den gesamten Kredit sofort zu tilgen?

Wenn ja, dann denk' doch über eine Umschuldung nach - mit festen Zinsen. Oder nimm einen neuen Kredit (variabel) auf, um die Altschulden zu tilgen. Aber nur, wenn das trotz evtl. Gebühren noch lohnt. Und das tut es ja erst, wenn das Darlehen hoch bzw. die (abzusehene) Laufzeit noch lang ist.

Aber nebenbei: die Konsumkredite (ausser der Dispo) sind doch im Moment so günstig wie lange nicht mehr. Auch bei Hypotheken sind relativ niedrig. Bei welchem Zins hast Du denn begonnen oder anders gefragt, was verlangt denn die Hausbank im Moment?

Bei einem Kredit mit variablen Zinsen ist es natürlich immer möglich dass die Zinsen steigen, vor allem wenn man einen langfristigen Kredit nimmt. Denn zu erwarten dass sich über einen längeren Zeitraum die Zinsen nicht erhöhen ist meines Erachtens doch sehr spekulativ. Die eine Frage ist wie hoch die Zinsen im Moment sind, die jetzt zu begleichen sind.

Die andere Frage ist, wie hoch alternative Zinsen sind, wenn man eine Umschuldung in Betracht zieht. Denn sollten diese kaum niedriger sein, so würde ich von einer Umschuldung vorerst abraten, denn auch eine Umschuldung hat ihre Kosten. Zudem muss man sich erkundigen, unter welchen Bedingungen der laufende Kredit vorzeitig getilgt werden kann. Wie sucht man sich alternative Zinsen um einen Vergleich zu bekommen. Wenn ein Normalverbraucher Erkundigungen bei einem Kreditinstitut einholt, so muss er sich wohl mehr oder weniger die Konditionen des Kreditinstitutes gefallen lassen.

Für einen Verhandlungsspielraum bleibt da kaum Platz. Etwas besser können sich da die Konditionen für einen darstellen, wenn man sich bei einem unabhängigen Finanzdienstleister erkundigt. Ein solcher hat viele Kunden, welchen er einen Kredit vermittelt und er bekommt daher bei einem Kreditinstitut auch bessere Konditionen, da er mit einem größerem Auftragsvolumen arbeiten kann und somit mehr Druckmittel hat als ein Normalverbraucher. Es lohnt sich also immer, sich ein unverbindliches Anbot legen zu lassen bevor man ernsthaft zur Tat streitet und weitere rechtsverbindliche Handlungen setzt.

Wenn dann mehrere Angebote vorliegen, so muss man sich die Ersparnis welchen sich aus einem niedrigeren Zinssatz ergibt, aus rechnen. Hier darf man aber die Kosten der Umschuldung nicht vergessen, die leider sofort wieder den errechneten Gewinn schmälern, eventuell sogar über Jahre hinweg. Es kann daher Jahre dauern bis der Umschuldungseffekt greift. Aber was wenn dann das Zinsniveau inzwischen wieder fällt und der Kredit mit variablem Zins dann wieder günstiger wird.

Eine Antwort auf die Frage Umschulden - Ja oder Nein, kann man leider oft nur im Nachhinein geben. Es lohnt sich aber auf jeden Fall einmal unverbindliche Angebote einzuholen, auch von unabhängigen Finanzdienstleister, welche sich am Markt bessere Konditionen holen können, als ein Normalbürger. Dann heißt es noch kühl rechnen und am besten ein paar Mal drüber schlafen bevor man einen festen Entschluss fasst.