Aktuelle Bauzinsen günstiger als Ratenkreditzinsen?

Aktuell wirbt ja beispielsweise die Commerzbank mit Zinsen für eine Baufinanzierung von 1,5%. Dies ist ja sicherlich schon ein Topangebot, aber ist dieses denn auch realistisch? Die Zinsen für Ratenkredite bewegen sich ja bestimmt beim Dreifachen. Sind denn die Baukredite tatsächlich derzeit so viel günstiger oder war das schon immer so? Animieren euch diese günstigen Bauzinsen zum Bauen oder Eigentum erwerben?

Baukredite sind immer günstiger als normale Ratenkredite. Das liegt wahrscheinlich daran, dass Baukredite durch eine starke Sicherheit (eben der Immobilie) gestützt wird. Üblicherweise wird ja auch eine höhere Eigenkapitalquote verlangt, so dass der Wert der Immobilie den Kredit auch bei einem gewissen Wertverlust zuverlässig absichert. Außerdem sind sie sehr langfristig ausgelegt und kosten daher relativ zur Investitionssumme nur einen geringen Verwaltungsaufwand.

Ich halte den Zinssatz von 1,5% unter gewissen Voraussetzungen schon für realistisch. Man wird eine recht hohe Eigenkapitalquote von 40% oder mehr benötigen. Außerdem wird die Zinsbindung bei einem solchen Angebot sehr kurz sein. Womöglich gilt der Zinssatz nur für 5 Jahre. Danach muss man sich um eine Anschlussfinanzierung mit möglicherweise höheren Zinssätzen kümmern.

Du musst mindestens 40 Prozent Eigenkapital mitbringen für diesen Zinssatz bei der Commerzbank und musst das Wohneigentum selbst nutzen. Der Kredit ist dann auf 10 Jahre ausgelegt und für diesen Zeitraum sind die Zinsen auch gebunden.

Problematisch an der Sache ist natürlich, dass sich diese niedrigen Zinsen an einer kurzen Zinsbindungsdauer orientieren. Natürlich kann man den Kredit auch mit einer Laufzeit von 20 Jahren statt 5 Jahren abschließen, aber dann steigen die Zinsen schnell auf 3-4 Prozent an. Damit wird es also schwer die Zinsen dauerhaft auf diesem niedrigen Niveau zu halten. Für einen Hausbau oder -erwerb braucht man ja in der Regel schon eine deutliche sechsstellige Summe und schon hat man entweder bei kurzer Laufzeit eine sehr hohe Rate, wenn der Kredit auch in den 5 oder 10 Jahren abgezahlt sein soll, was für viele nicht leistbar ist oder man zahlt nur einen Teil des Kredites ab und es kann sein, dass man dann in 10 Jahren bei Zinssätzen von 4 oder 5 Prozent neu.

Man muss sich das also gut überlegen, ob man jetzt nur wegen den niedrigen Zinssätzen anfängt zu Bauen. Man bindet sich damit ja und wenn man die Zinsen wirklich effektiv nutzen will, muss man eben schauen ob man sich das auch leisten kann.

Bei solchen niedrigen Bauzinsen sollte man nicht vergessen, dass es nicht mehr sehr viel niedriger werden kann. Daher würde ich empfehlen, lieber einen höheren Zinssatz einkalkulieren, damit man auch eine längere Laufzeit hat. In ein paar Jahren können die Zinsen schon deutlich höher sein. Kaum zu glauben, dass man früher Zinssätze von 9 % und mehr hatte.

Aber vielleicht lohnt sich ja auch mal ein Vergleich, wenn man in den ersten Jahren relativ wenig Zinsen zahlt, denn dann ist die Tilgung auch gleich entsprechend höher.