Anfallende Kosten bei einer Kreditumschuldung

Meine Tante und mein Onkel haben zwei Kredite laufen und dann auch noch zwei Ratenzahlungen. Es ist nun nicht so, dass sie sich das nicht leisten können. Sie würden nur gerne eine Kreditumschuldung machen, damit sie nur noch an eine Stelle zahlen müssen. Deswegen wollten sie zu ihrer Hausbank gehen, die Kredite zusammen legen lassen und die Ratenzahlungen, die sie noch machen müssen auch aufnehmen, bezahlen und dann eben nur noch einen Kredit zahlen.

Welche Kosten würden dann zusätzlich noch auf meine Tante und mein Onkel zu kommen? Fällt da eine Gebühr an? Müssen sie bei der Bezahlung der Sachen, die sie auf Raten gezahlt haben was beachten oder kann man die komplett zahlen ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Kann man davon ausgehen, dass sie, wenn sie alles zusammen legen dann im Endeffekt mehr zahlen oder genauso viel wie jetzt?

Zunächst muss mal derjenige, dem sie Geld schulden, damit einverstanden sein, dass sie ihn auszahlen! Das entspräche einer Sondertilgung und ist im allgemeinen nicht gern gesehen, weil die Kreditgebende Bank so natürlich Zinszahlungen verliert. Noch dazu ist es so, dass Kredite aus der Vergangenheit vermutlich mit höheren Zinsen vergeben wurden, als dies heute der Fall wäre. Wieso sollte also eine Bank zwei Kredite mit hohen Zinsen mit einem Kredit mit geringeren Zinsen ablösen lassen? Das geht eigentlich nur, wenn man die sog. Vorfälligkeitsentschädigung bezahlt. Das ist das Geld, welches die Bank durch die vorzeitige Tilgung "verliert". Und wenn man dazu einen neuen Kredit aufnehmen muss, lohnt sich die Sache in vielen Fällen nicht. Lohnen in dem Sinne, dass man insgesamt (absolut gesehen) mehr Geld zu zahlen hat! Sinnvoll ist dies nur, wenn man sich in einer Notlage befindet und die aktuellen Raten nicht mehr tragen kann und im Zuge einer Umschuldung auch eine geringere Tilgung vereinbaren kann. Oder aber wenn man große Teile des Darlehens selbst auslösen kann, ohne sich erneut über die gleiche Summe zu verschulden.

Bevor so was in Angriff genommen wird, muss also bei allen vier Gläubigern (die Ratenzahlungen sind ja auch Kredite) angefragt werden, ob und zu welchen Konditionen das Darlehen sofort getilgt werden kann. Anschließend kann man mit seiner Hausbank über den Kredit verhandeln - und man sollte auch den Zweck nennen.

Ob dann letztlich mehr zu zahlen ist (wovon ich ausgehe) oder nicht, kann erst gesagt werden, wenn klar ist, was die Gläubiger akzeptieren. Es kann durchaus sein, dass die Ablösung der Darlehen ohne Entschädigungszahlungen geht. Dann dürfte man gesamt gesehen sogar Gelder sparen. Wobei ich mich entsinne, dass die Entschädigungen bei sog. Verbraucherdarlehen gesetzlich begrenzt sind. Das könnte noch ein Hebel sein, beim Ratenkredit "zu sparen". Wobei das natürlich auf die Zinsen ankommt, die beim Ratenkauf vereinbart wurden. Hier sind ja in aller Regel auch eher günstige Darlehen vorgesehen.