Bekommt man ab 50 noch hohe Kredite von den Banken?

Meine Freundin hat zusammen mit ihren zwei Brüdern das Haus der Mutter geerbt. Nun wollen sich die beiden Brüder auszahlen lassen und meine Freundin möchte das Haus übernehmen. Dazu muss man sagen, das sie schon seit ihrer Kindheit in dem Haus wohnt und auch ihre Kinder dort aufgewachsen sind.

Nun zum Haus, es hat laut Gutachten einen Wert von rund 200000 Euro. Sie müsste die Brüder mit je 66000 Euro auszahlen. Geld hat sie allerdings nicht. Ihr Mann ist Hilfsarbeiter und hat ein geringes Einkommen und sie arbeitet halbtags als Verkäuferin. Nun möchte sie einen Kredit in Höhe von 220000 Euro aufnehmen. Meiner Meinung nach darf ein Bankinstitut ihr so einen Betrag gar nicht geben. Die beiden sind um die 50 und könnten so einen Kredit nie abzahlen. Sehe ich das richtig, oder bin ich nur zu besorgt?

Warum möchte die Frau einen Kredit von 220 000 Euro aufnehmen? Das ist doch völlig unsinnig. Natürlich bekommt sie den nicht. Das hat aber mit ihrem "Alter" nichts zu tun. 50 ist noch nicht alt. Auch einen Kredit von 100 000 Euro würde sie mit einem geringen Gehalt nicht bekommen. Aber das hat genauso wenig mit dem Alter zu tun. Die Banken rechnen nach, was man verdient, welche Lebenshaltungskosten man hat und was übrig bleibt. Sie wird wohl das Haus verkaufen müssen, außer wenn sie sich mit ihren Brüdern so einigen kann, dass sie ihnen sozusagen Miete zahlt, weil sie ja dort wohnt. Das wäre die beste Lösung.

Ja, so sehe ich das auch. Aber gut gemeinte Ratschläge sind im Moment wohl fehl am Platz. Sie möchte den hohen Kredit um das Haus komplett zu renovieren und sich dann noch eine neue Einrichtung kaufen. Ich hoffe nur, das ihre Hausbank das ebenso sieht und sie nicht immensen Schulden sitzen bleibt.

Im Normalfall würde die Bank den Kredit nicht vergeben. Die Grundvoraussetzungen fehlen, denn das Einkommen wird nicht hoch genug sein, damit es den Kredit absichern kann. Darüber hinaus gilt man mit 50 bereits als Risikogruppe, denn die Rente ist dann ja nicht mehr so weit weg wie bei einem 20jährigen. Sie kann allerdings das Haus als Sicherheit nehmen.

Sollte der Kredit nicht getilgt werden, ist das Haus weg und der Kredit muss sofort zurück gezahlt werden. Auf diese Option sollte sich niemand einlassen. Die Laufzeit beträgt bei so einer Summe mehr als 84 Monate, sodass es nicht garantiert ist, dass der Kredit in dieser Zeit wirklich getilgt werden kann. Beamte oder Menschen mit einem hohen Gehalt werden so einen Kredit erhalten, bei normalen Bürgern, die auch noch ein geringes Einkommen haben, ist das sehr fraglich.

Es mag zwar (massiv aber versteckt) Altersdiskriminierung geben, was auch den Bereich von Kreditvergaben betrifft. Aber die Banken sichern sich hier (auch bei viel jüngeren Kunden) über Risikolebensversicherungen ab, so dass das Alter als Risiko beherrschbar bleibt. Jedenfalls für die Geldgebende Bank. Daher ist das Alter in so einem Fall kein echtes Hindernis.

Was hier problematisch sein dürfte, wäre ein evtl. niedriges Einkommen sowie die fehlende Sicherheit. Denn das Haus mag mit 200'000 Euro zunächst bewertet worden sein. Wichtig aber ist, ob man die 200'000 Euro auch bekommen könnte. Es gibt trotz Immobilienboom auch in Deutschland Regionen, in denen man auch zu Spottpreisen keine Villa mehr los bekommt. Daher ist entscheidend, wie die Bank das Objekt bewertet. Und hier ist davon auszugehen, dass deren Bewertung niedriger ausfällt.

Zusätzlich zum Problem dürfte werden, dass der Kredit deutlich über 100% der Sicherheit (eben das Haus) gehen würde. Da wird die Bank - unabhängig vom Verwendungszweck - auch nicht so einfach mitmachen wollen. Wobei hier sowieso ein Darlehen bei der KfW beantragt werden sollte (evtl. ist die Bank dann kulanter, weil es nicht ihr Geld ist!).

Das Problem ist hier eher das schlechte Einkommen und die fehlenden Rücklagen. Normalerweise sollte ein größerer Teil (mindestens 30-40%) aus Eigenkapital stammen. Damit könnte man aber in diesem Fall schon fast die Brüder ohne Kredit auszahlen und wäre nicht auf einen Kredit angewiesen. Die Sanierungsmaßnahmen könnte man dann zum Großteil über einen KfW-Kredit finanzieren.

Wenn das Einkommen aber nicht gereicht hat, um sich diese finanziellen Reserven in den letzten Jahrzehnten zuzulegen, wird der Kredit ziemlich sicher nicht gewährt. Mit dem Alter hat das aber eigentlich wenig zu tun.