Kreditraten zu hoch - Was nun?

Wir hatten letztens eine völlig unvorhergesehene Reparatur an unserem Auto, die rund 2.000 Euro gekostet hat. Glücklicherweise war die Werkstatt damit einverstanden, dass ich den Betrag in monatlichen Raten zu je 200 Euro zahlen kann. Dennoch komme ich jetzt insgesamt mit meinen Raten nicht mehr hin. Wir haben noch zwei weitere Kredite, nämlich für das Auto selbst und für die vor zwei Jahren gekaufte Wohnzimmereinrichtung.

Wenn ich nun alle drei Raten zahlen würde, würde ich monatlich 200 Euro mehr Ausgaben als Einnahmen haben und da wird es finanziell schon verdammt eng. Wie kann ich in dieser Situation vorgehen? Gibt es vielleicht die Möglichkeit, dass ich die Raten der Kredite reduziere? Sind denn die Banken mit einer solchen Regelung meistens einverstanden, oder gibt das eher Ärger?

Eigentlich ist es kein Problem die Raten zu reduzieren, ruf einfach die Bank an und schildere dein Anliegen und ich denke mal das ihr eine Lösung finden werdet. Es kann allerdings sein das sie für den neuen Zahlungsplan mit der Reduzierten Rate eine Bearbeitungsgebühr verlangen. Aber ansonsten sehe ich da keinerlei Probleme. Musst dich halt nur darum bemühen und mit den Leuten reden.

Ich würde mit der Bank sprechen und versuchen, den Betrag zu reduzieren. Prinzipiell müßte das möglich sein. Als ich 2009 arbeitslos wurde, habe ich das auch gemacht. Ich hatte zu diesem Zeitpunkt eine Kreditrate von 170,- € zu zahlen. Die habe ich dann auf 116,- € reduzieren können. Und bei 760,- € Arbeitslosengeld macht das schon viel aus, denke ich. Sprich doch mal mit Deinem zuständigen Sachbearbeiter!

Da sieht man, dass man mit Ratenzahlung aufpassen sollte. Schnell ist es so, dass man mehr Raten zu zahlen hat, als man Geld hat. Ich denke mal, dass du alle Raten, die des Autos, die der Wohnungseinrichtung und auch die von der Reparatur des Autos bei jemand anderes zu bezahlen hast. Die erste Rate wird bei der Bank des Autohauses sein, die zweite Rate in einem Möbelgeschäft und die dritte Rate in der Werkstatt.

Du solltest zu deiner Hausbank gehen und alle Unterlagen mitnehmen. Dann bittest du darum, dass du einen Kredit bekommst, der alle Schulden ablöst. Wenn du also bei dem Autohaus noch beispielsweise 10 000 Euro stehen hast, beim Möbelgeschäft 5 000 Euro und in der Werkstatt 1800 Euro, brauchst du einen Bankkredit über diese Summe, damit du alles ablösen kannst. Dann kannst du mit deiner Hausbank eine Kreditrate vereinbaren, die du stemmen kannst.

Wenn deine Hausbank das nicht macht, kannst du nur jeden Gläubiger anschreiben, dass du die Raten niedriger haben möchtest, was aber nicht so einfach ist bei 3 Leuten, die Geld von dir bekommen. Es wird am Ende nicht so sein, dass du insgesamt 200 Euro weniger zu zahlen hast monatlich. Deswegen ist eine Umschuldung durch die Hausbank das einfachste.

Ich würde auch versuchen, die Banken einzeln anzusprechen und um eine Senkung der Rate zu bitten, wobei ich dazusagen muss, dass das nicht unbedingt immer so einfach ist, jedenfalls habe ich nicht nur einmal erlebt, dass einmal vereinbarte Raten in ihrer Höhe auch verlangt werden und die Banken sich da nicht unbedingt kooperativ zeigen. Versuchen würde ich es aber dennoch auf jeden Fall.

Eine Umschuldung bei Deiner Hausbank, also einen gebündelten Kredit, mit dem Du alle Gläubiger ausbezahlst, um dann nur noch einen einzigen Kredit zu bezahlen, wie Diamante das beschrieben hat, halte ich in Deinem Fall auch nur bedingt für sinnvoll, weil Du insofern auch Deine Autobank mit diesem Kredit ablösen müsstest. Bei den Autobanken werden aber meistens bei einer Zahlung gesamten des restlichen Kreditbetrags vor Fälligkeit die Zinsen fällig, die im Laufe der Zeit, die noch für die Auszahlung angestanden hätte, angefallen wären. Du zahlst also auch bei einer Vorfälligkeitszahlung, z. B. durch eine Umschuldung, die volle Kreditsumme plus Zinsen wie im Kreditvertrag mit der Autobank vereinbart und möglicherweise auch noch eine gesonderte Gebühr für die Bearbeitung, die sich daraus ergibt. Die näheren Einzelheiten hierzu kannst Du in Deinem Autobank-Kreditvertrag finden.

Ich denke aber, dass eine Umschuldung hier nicht unbedingt angebracht wäre, weil sie eben diese Zusatzkosten mit sich bringen könnte und insofern hier tatsächlich der Fall vorliegen könnte, in dem es besser wäre, die Raten zu verringern, die sich auf Kredite beziehen, bei denen eine Vorfälligkeitszahlung auch ohne gesonderte Bearbeitungsgebühr möglich wäre. Es ist eigentlich eine Rechenaufgabe und hängt tatsächlich davon ab, wie hoch eventuell anfallende Bearbeitungsgebühren für eine Vorfälligkeitszahlung gegenüber den Kosen wären, die ein Kredit mit längerer Laufzeit und somit auch mehr Zinskosten für Dich bedeuten würde. Einfacher wäre die Umschuldung auf jeden Fall, da gebe ich Diamante recht, denn diese wäre überschaubarer und es gäbe eben nur noch eine Ratenzahlung.

Kannst Du denn absehen, dass Deine finanzielle Situation sich irgendwann, bestenfalls im Laufe der nächsten Monate, verbessert? Vielleicht fällt auch bald eine Deiner Ratenzahlungen weg, weil die betreffende Schuld abbezahlt ist – ist dies vielleicht bei der Wohnzimmereinrichtung der Fall?

Dann würde ich Dir nämlich raten, bei der Autowerkstatt um eine Stundung zu bitten und einige Monate mit der Ratenzahlung auszusetzen, bestenfalls nämlich so lange, bis eine Deiner anderen Verbindlichkeiten abbezahlt ist. Bei einer Stundung fallen zwar auch gern mal Zinsen an, aber die sind im Fall der Autowerkstatt sicherlich etwas überschaubarer als im Fall Deiner Autobank, deren Raten ich übrigens in jedem Fall und egal wie definitiv weiter bedienen würde, auch, ohne hier eine Stundung oder ähnliches zu erwägen. Verhandeln würde ich eher mit der Werkstatt und mit der Hausbank.

Ich halte den Vorschlag von Diamante für am sinnvollsten, weil man dadurch eben auch nur noch einen Kredit zu bedienen hat und damit eine bessere Übersicht vorhanden ist, wie viel jeden Monat zu zahlen ist. Und du hast da ja nicht nur deine Hausbank als Ansprechpartner, sondern kannst bei jeder Bank deswegen vorsprechen.

Solltest du die Kredite nicht zusammenfassen können, dann würde ich bei der Bank, wo das Auto finanziert ist, als erstes nachfragen. Denn da wird die Rate am höchsten sein. Eventuell sogar fragen, ob man eben noch 1.800 Euro bei gleichbleibender Rate aufstocken kann. Dann wärst du die Schulden bei der Werkstatt auch gleich mit los. Dein Kredit bei der Bank würde sich dann halt nur ein Stück verlängern.